老後資金の心配をされている方は最近本当に多いですね。
実際問題、ほぼ全員の現役世代にとって、老後の社会保障が危機的状況にあるといっても過言ではないので、この心配は的を得ていると言えます。
この記事では、５０代の老後資金の貯め方について書いていきます。
この記事の内容の前提となる、現代の現役世代の老後がどうなっていくのかについてはこちらの記事で詳しく解説しています。
まずこちらの記事で前提を把握したうえで、以下の記事をお読みいただくとより深く理解が出来るかと思います。
目次
５０代、老後の資金はいくら必要？
自分で用意する老後の資金がいくら必要か考える上では、
・年金がいくらもらえるか？
・老後どれくらい生きるか？
・老後、どんな生活をするか？
という３軸の視点を見ていくるか。
それぞれの細かい議論はこちらの記事に譲ります。
上記の記事のシミュレーションと違いが出るのは、将来の寿命の部分です。
日本人の平均寿命は現状で男性が８１歳、女性が８７歳です。
そして、この寿命は延び続けており、男性が毎年０．３ポイント、女性が毎年０．２ポイント伸びています。
なので、例えば今５５歳の人が８０歳になる２５年後には、男性の平均寿命が７．５歳、女性の平均寿命が５歳伸びています。
つまり、男性の寿命が８９歳、女性の寿命が９２歳になっているということです。
老後が３０年程度ことを覚悟しなければなりません。
これを前提に、寿命を９０歳と考えて、３０代の記事同様場合分けで必要資金を計算してみます。
※場合分けは３０代の記事に準拠します。
※こちらの数字はこちらの４０代記事と同様です。
４０代（４５歳）の人の場合には、寿命は９２歳になる計算でしたが、こちらと同様９０歳でシミュレーションしたためです。
・年金そのまま、将来の平均寿命、平均的な生活
年金が普通にもらえ、将来の平均寿命分生き、平均的な生活をした場合を考えてみましょう。
この場合、まず年金が夫婦で毎月２５万、支出は２４万円。
毎月１万円のプラスになります。
将来も現行の年金制度を維持した場合、受給開始年齢は６５歳からなので、定年から年金受給開始までの必要生活費は
２４万×６０か月で１４４０万円。
医療費の備えを１００万見るとして、定年までに最低１５４０万円の貯蓄があればOK。ということになります。
退職金がある場合は、それを引いた残りの額になります。
退職金が１０００万もらえたとすれば、５４０万の貯蓄で済むという計算になります。
・年金半分、将来の平均寿命、平均的な生活
年金が今の半分になり、将来の平均寿命分生き、平均的な生活をした場合を考えてみましょう。
年金を現行の半分とすると、毎月の収入は１２．５万円。
老後必要となる生活費は、９０歳ー６０歳で３０年間、毎月２４万の支出をすると、年金の不足分が１１．５万円なので
３０年×１２か月×１１．５万＝４１４０万円。
６１～６５歳までの５年間は１２．５万の部分もないので、５年×１２か月×１２．５万＝７５０万円もプラスすると、
計４８９０万円。
退職金２０００万もらったとして、生活費だけで２８９０万不足です。
仮に寿命が現代から１年も伸びなかったとしても、２１年×１２か月×１１．５万＝２８９８万円
受給前に必要な７５０万を足すと、３６４８万円。
退職金が２０００万だったら１６４８万円の貯蓄が、仮に退職金が１０００万だったら、２６４８万円の貯蓄が必要になります。
・年金半分、将来の平均寿命、ゆとりある生活
年金が今の半分になり、将来の平均寿命分生き、ゆとりある生活をした場合についてみてみましょう。
ゆとりある生活とは、月の消費を３５万円使った場合を指します。
（生命保険文化センター「平成28年度 生活保障に関する調査(速報版)」より）
この場合、老後に必要な資金は
３０年×１２か月×２２．５万（３５万ー１２．５万）＝８１００万円
６１～６５歳までの５年間は１２．５万の部分である７５０万を足すと計８８５０万円となります。
寿命が今の平均と一緒だった場合は、
２１年×１２か月×２２．５万＝５６７０万円
７５０を足すと６４２０万円です。
・年金０、将来の平均寿命、ゆとりある生活
最後に、年金がまったくもらえず、将来の平均寿命分生き、ゆとりある生活をした場合を考えてみます。
ぜひとも達成したい、年金０でも将来の平均寿命をゆとりある生活で全うできる老後資金を見てみましょう。
３０代の記事でも書きましたが、ここに備えておけばあなたは無敵となります。
無敵老人です。
カッコいいです。
３０年×１２か月×３５万円＝１億２６００万円！
退職後の資金補てん分７５０万円を足すと１億３３５０万円です。
３０代とかわらず宝くじ級の金額ですね。
仮につつましく生活したなら、
３０年×１２か月×２４万円＝８６４０万円。
１億は切りましたね。
３０代の１億８０万よりはやる気の出る（？）数字です。
寿命が今と変わらないなら、２５年×１２か月×２４万＝７２００万円です。
各シミュレーションまとめ
ここまでをまとめておきましょう。
・年金が普通にもらえ、将来の平均寿命分生き、平均的な生活をした場合
必要となる老後資金 １５４０万円
・年金が今の半分になり、将来の平均寿命分生き、平均的な生活をした場合
必要となる老後資金 ４８９０万円
・年金が今の半分になり、将来の平均寿命分生き、ゆとりある生活をした場合
必要となる老後資金 ８８５０万円
・年金がまったくもらえず、将来の平均寿命分生き、ゆとりある生活をした場合
必要となる老後資金 １億３３５０万円
年金が今の半分に減ると、平均寿命の伸びの影響で５０００万もの貯蓄がなければ老後の生活がままならないことになります。
まずはこの事実を認識することが重要かもしれませんね。
老後の資金を貯金でカバーするなら貯金はいくら必要？
さて、驚愕の事実を受け止めたら、早速切り替えて具体的な対策の検討をしていきましょう。
今すでに５０代なら、年金制度がそこまで劣化しないうちに年金の需給を始められる可能性が高く、その点では今の３０代、４０代より有利な状況にありますね。
とは言え、平均寿命が伸び、９０歳まで生きるようになれば、まだ３０年以上はあるわけですから、何が起こるかわかりません。
そこで、
・年金を現状の４分３もらえ、将来の平均寿命生き、平均的な生活をした場合
というシミュレーションを用いて５０代の方の老後資金について考えてみたいと思います。
まずは計算してみましょう。
年金を現行の４分の３とすると、毎月の収入は１８万円。
（千円単位以下は切り捨てます。）
老後必要となる生活費は、９０歳ー６０歳で３０年間、毎月２４万の支出をすると、年金の不足分が６万円なので
３０年×１２か月×６万＝２１６０万円。
６１～６５歳までの５年間は１８万の部分もないので、５年×１２か月×１８万＝１０８０万円もプラスすると、
計３２４０万円。
この金額をもとに、貯金をどれくらいしていけばいいか考えてみましょう。
公式は下記の通りになりますね。
（３２４０万ー【現在の貯蓄額】）÷（６０歳－【あなたの今の年齢】）÷１２
＝【毎月の貯蓄額】
仮にあなたが５５歳で、これから３２４０万を丸々ためるなら
（３２４０万ー０）÷（６０－５５）÷１２＝５４万
つまり、毎月５４万円の貯金をしていくことが必要になります。
仮に上記の条件に加えて１０００万の貯蓄がすでにあるなら、
（３２４０万ー１０００）÷（６０－５５）÷１２＝３７．３３３３
月３７万の貯金でOKになります。
更に、退職金がいくらもらえるか見通しが立つなら、
それも計算に入れてもいいかもしれません。
仮に退職金２０００万、今の貯蓄が１０００万としたら、
（３２４０万ー３０００万）÷（６０－５５）÷１２＝４万
月４万の貯金で十分な備えができることになります。
退職金が１０００万で貯蓄も１０００万なら、
（３２４０万ー２０００万）÷（６０－５５）÷１２＝２０．６６６６
退職金２０００万の場合と打って変わって、一気に月２０万が必要になってしまいました。
５０代だと年収は７００万～８００万程度の方が多いと思います。
生活を圧迫しない貯蓄額は収入の２０％といわれていますから、８００万でも１６０万円。
毎月１３万は貯金できる計算になります。
なので、退職金と貯蓄の合計が３０００万ある５５歳の方なら、月４万の貯金でいいため、そこまで無理なく準備ができる計算になりますね。
この資金が２０００万になると、月に必要な貯金額が２０万になるので、一気に苦しくなります。
退職金がいくらもらえるかが非常に重要なポイントになりますね。
貯金が追い付かない場合は？
貯金が追い付かないなら、ほかの手段でお金を得るしかありません。
お金を得る手段は、
・労働
・投資
・ビジネス（副業）
が考えられますが、
労働に関しては、普段の仕事に+αでバイトなどをするのは５０代では厳しいと思われます。
そうすると、投資かビジネス（副業）です。
４０代の記事では、不動産投資が有効なお話をしましたが、
５０代となると現役を続けられる期間が短いため、ローンを組めない可能性が高いです。
そうすると、不動産投資もよほどの貯蓄がないと厳しい。
残すところはビジネス（副業）になります。
副業で最も有力な方法は、
ほぼ０円でスタートでき、
在庫を抱えるようなリスクもなく、
継続的な収益の発生が狙える【アフィリエイト】です。
アフィリエイトについてはこちらの記事で少し詳しく書いていますので参考にしてみてください。
アフィリエイトで月5万稼ぐことは、月50万稼ぐこととほぼ同義
まとめ
長文お疲れ様でした。
この記事では、５０代の老後資金についてみてきましたが、老後資金としては、なんと３３００万くらいの用意が必要な可能性があることがわかりましたね。
そして、その対策としては、もはやあまり選択肢はなく、副業が唯一厳しい条件なくできる対策として考えられました。
老後までの時間は非常に限られていますので、なるべく早めに着手することが重要になりそうですね。
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