今の現役世代は年金をもらえない！
老後の生活に苦しむ下流老人が増加中！
などという話をよく耳にするようになりましたね。
３０代ともなってくると、少しは老後のことも心配になってきます。
本当に老後年金がもらえなかったら、どうやって生活していけばいいのだろうか…
この記事では、そんな疑問について少し踏み込んで検証していきます。
老後の資金、いくら必要？
そもそも、老後の資金はいくらあればいいのでしょうか？
これを考える上では、
・年金はいくらもらえるのか？
・老後何年（何歳まで）生きるのか？
・どんな生活をしていくのか？
を整理していく必要がありますね。
一つ一つ整理してみましょう。
・年金はいくらもらえるのか？
今、３０代の人は老後、年金はいくらもらえるのでしょうか？
今の年金受給者がいくらもらっているの調べてみると…
厚生年金と国民年金の合計で【２０万３，１１６円】。
これに、専業主婦の奥さんがいたとすると、奥さんも国民年金を受け取るので、１世帯で【２５万８，３６０円】。
思ったよりもらえるんですね。
家が持ち家でローンが終わっていたとすれば、それなりの暮らしはできそうです。もちろん、実際は突然発生する医療費など不測の事態に備えておく必要があるので、毎月２５万まるまる使うわけにはいかないと思いますが。
そして、日本の将来を冷めた目で見据えると、今後高齢化が進み、かつ少子化ですから、貰える年金は減っていくと考えるほうが妥当でしょう。
※関連記事 年金の破綻は確実？それとも、破綻はしない？その理由は？
後ほど必要資金のシミュレーションをしてみますが、年金はある程度減って行くことも視野に入れていこうと思います。
・老後何年（何歳まで）生きるのか？
さて、次に、自分は老後何年生きるのか？について考えてみましょう。
「…わかりません！！」
…ですよね。
自分があと何年生きるのか何て全くわからない。なので、ここはある程度憶測で考えていきましょう。
日本人の平均年齢は以下の通り。
長く生きたい人、長くいきたくない人、思いは様々だと思いますが、ひとまず平均年齢生きたとすると、現状では男性は８１歳、女性は８７歳ですね。（図の平成２７年の平均年齢です。）
ただ、今後平均寿命はさらに伸びる傾向にあり、厚労省のデータから見ても、過去５年間で男性が毎年０．３ポイントずつ、女性が毎年０．２ポイントずつ寿命が伸びています。
この調子でいくと、今３０歳の男性は向こう５０年で１５年寿命が伸びる計算になるので、平均寿命生きたとしても、なんと９６歳まで生きちゃうことに。
理論上の話ではありますが、将来的には１００歳まで当たり前に生きる未来がやってくるのかもしれません。
長生きしたい人には朗報になると思いますが、年金事情を考えると由々しき事態です。どうやって天寿を全うするか、さらにシリアスに考えなければなりません。
・どんな生活をしていくのか？
さてさて、最後に生活水準をどうするか。
もちろん、ゴージャスに行きたいですよね。
人生のラストスパート、月１００万くらいは余裕で使いたいですね。
………
………
とは言え、身分をわきまえなければなりません。
高齢者の生活水準のデータを見てみましょう。
老後を考えると図の無職世帯の平均を見るべきになりますが、なんと支出は【２４万２，２３４円】。
こんなにかかるんですね。あくまでも最低限の生活をしてこの金額です。
ちなみに、ゆとりある老後の生活を送るためには３５万円が必要といわれています。
（生命保険文化センター「平成28年度 生活保障に関する調査(速報版)」より）
というわけで、老後の生活費のシミュレーションは最低限の２４万とゆとりのある金額の３５万の２パターンの材料を駆使して出していこうと思います。
もちろん、今３０代の人が高齢者になるころには、もっと物価が上がって今の金額では生活できない場合も十分想定されることは頭の片隅に置いておきましょうね。
老後の必要資金をシミュレーションだっ！
さて、データが出そろいましたね。
・年金は現状で毎月２５万もらえている。
・今３０代の世代の平均寿命は９５歳になる可能性がある。
・老後の資金、最低でも月２４万は必要。できれば月３５万欲しい。
さあ、いよいよこのときがきましたよ。
いくつかのパターンに分けて、老後の生活資金をシミュレーションしてみましょう。
・年金普通、将来の平均寿命、平均的な生活
年金が普通にもらえ、将来の平均寿命分生き、平均的な生活をした場合を考えてみましょう。このパターンが、一番保守的な平均的なパターンといえますね。
この場合、まず年金が夫婦で毎月２５万、支出は２４万円。毎月１万円のプラスになります。
しかし、これで普通に生きていける！と判断するのは違いますね。
まず、将来も現行の年金制度のままだったとしても、受給開始年齢は６５歳からになります。
６０歳で定年した場合には、５年間は自力で生活費を捻出しなければなりません。
すべて貯蓄から賄うとすれば、
すなわち、１４４０万円の貯蓄が必要となります。
退職金がこれくらいもらえればいいですが、先のことなので会社の業績や退職金の金額については何とも言えないですよね。
また、けがや病気をした場合の医療費も視野に入れなければなりません。
医療費自体は健康保険が効くのでそこまで高額にはなりませんが、入院などをした場合にはベッド代で下手をすると１日１万かかります。
どうなるかわからない医療費ですが、最低でも１００万程度は貯蓄しておくのがいいでしょうか。
そうすると、定年までに最低１５４０万円の貯蓄が必要になります。
結構な額ですね。
退職金がある場合は、それを引いた残りになりますが、退職金が１０００万もらえたとしても、５４０万の貯蓄が必要になる計算です。
・年金半分、将来の平均寿命、平均的な生活
年金が今の半分になり、将来の平均寿命分生き、平均的な生活をした場合を考えてみます。
このくらいが最もリアルなシミュレーションかもしれません。
早速やってみます。
年金が半分とすれば、毎月の収入は１２．５万円。
老後必要となる生活費は、９５歳ー６０歳で３５年間、毎月２４万の支出をすると、年金の不足分が１１．５万円。
６１～６５歳までの５年間は１２．５万の部分もないので、５年×１２か月×１２．５万＝７５０万円もプラスすると、
計５５８０万円。
………
………
５５８０万円！？
退職金２０００万もらっても、生活費だけで３５８０万不足します。
とんでもないことになりました。
仮に寿命が現代から１年も伸びなかったとしても、２１年×１２か月×１１．５万＝２８９８万円。
受給前に必要な７５０万を足すと、３６４８万円。
………
………
年金がないと本当にやばいですね(^^;
退職金が２０００万だったら１６４８万円の貯蓄が、仮に退職金が１０００万だったら、２６４８万円の貯蓄が必要になります。
・年金半分、将来の平均寿命、ゆとりある生活
年金が今の半分になり、将来の平均寿命分生き、ゆとりある生活をした場合を見てみましょう。
………
むしろもはや出さなくてもいいですかね(^^;
ゆとりある生活バージョン。
この前のシミュレーションですっかり心のゆとりがなくなりませんでしたか？著者はなくなりかけています。
しかし、頑張りましょう。シミュレーション出してみましょう！
６１～６５歳までの５年間は１２．５万の部分である７５０万を足すと
計１億２００万円。
………
１億越えですよ！
これは普通のサラリーマンには無理ですね(^^;
寿命が今の平均と一緒だったとしても、
７５０を足すと６４２０万円。
もはや感覚がマヒしてきましたね…
・年金０、将来の平均寿命、ゆとりある生活
年金がまったくもらえず、将来の平均寿命分生き、ゆとりある生活をした場合を考えてみます。
ここに備えておけばあなたは無敵となります。
無敵老人です。
カッコいいです。
しかし、もうシミュレーションする気が起きません。
………
やってみますかあ？（笑）
もはや７５０万の加算とかどうでもいいですね。無敵老人になるために必要な貯蓄は、１億５０００万です。
つつましく生活したなら、３５年×１２か月×２４万円＝１億８０万円。
１億８０万円でつつましい無敵老人。
それでも１億を切らない(^^;
寿命が今と一緒なら、
年金がなくなったら、もう生活をかつかつまで節約するしかなさそうですね。
そんな老後は絶対に嫌ですが(^^;
このまま行ったら自分の老後資金はどうなる？
さて、いろいろな数字が出てきましたが、次は自分について少し考えてみましょう。
もしあなたが今の会社で順調に出世をし、６０年間勤めあげたら、いったいいくら貯蓄がたまっているのか？
これはケースバイケースだと思いますので、ここでもひとまず平均を見てみます。
現在の老人の貯蓄量はこちら。
６０歳以上が全国民の金融資産の大半を所持しているとよく言われていますが、確かに６０歳以上の世代の貯蓄量は２４００万程度ありますね！
なので、今の６０歳と今の３０歳が仮に同じ条件で老後を迎えたと仮定すると、貯蓄は２４００万程度あるかもしれない、ということになります。
しかし、この金額はそのまま今の世代の将来の貯蓄額になるわけではありませんし、おそらくならないですよね(^^;
当時と今では前提がまったく異なりますから。
例えば、当時は郵便局に定期で預けておけば１０年で倍になる、といわれていたそうです。
利息が８%くらいだったそうですよ。
それが今となっては…
良くて０．１％です。利息が８０分の１になっています。（笑）
更に、退職金についても、今よりも低い水準になる可能性があります。
しかも、今の３０代が年金暮らしになる際にはほぼ確実に年金は減っていると考えられます。
そこで、年金半減のシミュレーションが現実のものとなると想定すると、今の３０代世代が老後に必要な資金は、８１歳まで生きる見立てで【３６４８万円】。
寿命が今のペースで伸び、９５歳まで生きるシナリオなら【５５８０万円】に上ります。
仮に今の世代と同様に、退職後２４００万の貯蓄があったとしても、最後は生活費が足りなくなることになりますね。(^^;
貯金で対処するなら毎月いくら貯めておけばいい？
貯蓄で老後の資金を賄うなら、いくら貯めておく必要があり、そのためには今から毎月いくら貯金していけばいいのか？
計算してみましょう。
８１歳まで生きる見立ての【３６４８万円】なら、仮に退職金が１０００万円もらえるとして、かつ後３０年間働くとして（現在ちょうど３０歳を想定）、
………
ひとまず何も言わずに需要が伸びた場合いきます！（笑）
寿命が今のペースで伸び、９５歳まで生きるシナリオの【５５８０万円】の場合、それ以外が上記と同じ条件で
………
………
……
…
厳しいですね！
こんな金額の貯金は実現可能なのでしょうか？
ひとまず毎月７万３０００円を普通の３０代が貯金できるか検討してみましょう。
こちらは国税庁が行った平成２８年度の民間給与実態統計調査の結果です。
３０代を見てみると、３０代前半の男性で４５７万円、３０代後半の男性で５１２万円。
３０代男女全体の平均で見ると、３０代前半が４０３万円、３０代後半が４３３万円。
さらに、上記の金額は額面ですから、税金を考慮に入れると３０代後半の男性でも手取り４００万ちょっとになります。
月７万３，０００円貯金したとすると、年間で８７万６，０００円ためることになりますが、これは手取り４００万とすると貯金が全体に占める割合が２１．９％となります。
無理なく貯金できる所得割合は２０％といわれていますから、３０代でトップの所得を誇る３０代後半男性でさえ、かなり苦しい金額の貯蓄を強いられる状態となります。
やはり全体としては３０代で月７万の貯金は厳しいといえますね(^^;
これはいけません…
これはいけませんよ！
やはり年金問題は非常に大きな問題です。
貯金以外の対策は？
さーて、いろいろシミュレーションしてみましたが、あなたは必要な金額を毎月貯金できそうですか？
少なくとも平均的な所得の人には十分な老後資金を貯金によって確保することは難しいことが明らかになりましたね。
そうすると、貯金以外の方法も考えなければいけません。
いわゆる、資産形成というやつですね。
ただ平たく言えば、どうやってお給料以外でお金を稼ぐかっていう話ですよね、これ。
お給料以外にお金を稼ぐ方法を考えてみると、
・バイトする
・副業する
・投資
・確定拠出年金で老後対策
お給料アップの道もあるかもしれません。
・昇進する
・転職する
あとは、
・老後も働き続ける
という選択肢も考えられますね。
ちょっと個別に考えてみますか。
・バイトする
バイト。
時給１０００円のバイトで７３時間働けば月７万３，０００円稼げます。
ただこれはきついですね。
土日だけで考えたら毎週土日９時間バイトですよ。（笑）
これは厳しい(^^;
ただ、時給がもっといいバイトにつければ話は別かもしれません。
時給２０００円だったら半分の３６．５時間でいいので、毎週土日両方半日のバイトで済みます。
いやこれもきついかな…
・副業する
副業と一口に言っても様々なものがあると思いますが、パッと思いつくのは転売やネットビジネスでしょうか？
せどり、アフィリエイトなど。
名前くらいは誰しも聞いたことがあるのではないでしょうか。ただこれらもバイト同様、自分が動いてなんぼの世界ですね。
※関連記事→副業ランキングは信用していいのか？本当のおすすめは？
・投資
株、FX、不動産などなど。
３０代ともなると投資の話を持ち掛けられた経験がある人も結構多いのではないかと思います。
これも自力で運用をするならバイト、副業同様自分の動きが必要になりますね。
投資信託や不動産投資であれば、うまく行けばほったらかしで利益が出てくるはずです。
普段の仕事との兼ね合いも考えると、投資信託や不動産投資がやりやすそうですかね。
ただし、投資は始めるのにお金を用意しなければなりませんし、リスクもあるので人を選びますね。
最悪お金が減るケースも考えられますから。
・確定拠出年金で老後対策
最近割と注目を集めているものに、【iDeCo（個人型確定拠出年金）】があります。
確定拠出年金とは、自分のお金を積み立てていって、将来年金として受け取るものです。
大きな会社で働いている方なら、企業年金に加入しているかもしれません。
企業年金は従業員からお金を集めて、会社が運用、支払いを行うものであるのに対し、iDeCoは個人的にそれを行う、といったモノですね。
iDeCoで積み立てたお金に関しては、【税金が発生しない】という特徴があるため、注目を集めています。
どのように運用するかは自分で自由に選らべ、その結果お金が増えても減っても自己責任になります。
それでも、お金を入れた分だけ節税ができるならいいですよね。
・昇進、転職、老後も仕事する
シンプルに考えれば、今のお給料で十分な貯金ができればそれでいいわけです。
なので、今の仕事で昇進してお給料のアップを図る、転職してお給料のアップを図る、というのも一つの方法だと思います。
まあ、これが思い通りに行くなら苦労はないですが。
そして最後に、老後も働き続けるという選択肢。
平均寿命が伸びるということは、それだけ健康でいられる期間も伸びると考えていいと思います。
仮に働ける期間も１０年～１５年伸びたとしたら、年収２００万でも２０００万、３０００万というお金を確保できます。
健康維持というのも老後対策の重要な要素ですね。
まとめ
長文、お疲れ様でした。
ここまで様々なデータを見てきましたが、今３０代の世代でもうかうかしてたらあっという間に老後破産、ということもありえることがわかりました。
そうならないために、今のうちからコツコツ貯金や資産形成などに着手する必要がありそうですね。
早め早めに対策をして、老後後悔しないようにしたいですね！
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